О банкротстве физических лиц
Прежде чем взять кредит, многие люди уделяют внимание оценке своих финансовых возможностей. Но даже это не является гарантией того, что задолженность будет погашена без проблем. Потеря трудоспособности, сокращения на работе, проблемы со здоровьем или иные сложности приводят к просрочкам, а они – к долговой яме. Банкротство физических лиц в такой ситуации является единственным законным выходом из щекотливого положения. Это единственный метод, благодаря которому должник может списать свои долги и начать все с чистого листа.
Несмотря на то, что законодательством четко установлен порядок процедуры банкротства физических лиц, у простых граждан возникает множество вопросов – как подготовиться к банкротству, кто может стать банкротом? Какие подводные камни встречаются в процессе осуществления процедуры?
Подача в суд заявления о признании банкротом – первый, но не самый важный этап. Должнику потребуется еще и доказать свою неплатежеспособность. Общая сумма долгов гражданина при этом должна превысить 500 000 рублей, а задолженность по платежам – более трех месяцев подряд. При этом заявитель должен являться неплатёжеспособным – иметь такие доходы или накопления, чтобы после выплаты всех обязательных ежемесячных платежей по взятым кредитам у него оставалась сумма меньшая, чем установленный законодательством прожиточный минимум. Заявление в суд имеют право подать и кредиторы, не получающие своих денег. Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» устанавливается, что участие финансового (арбитражного) управляющего в деле о банкротстве является обязательным. Существует несколько процедур, применяемых в деле о банкротстве: реструктуризация долга; реализация имущества; мировое соглашение.
Реструктуризация долга.
При реструктуризации пересматриваются сроки и условия уплаты долгов. В случае, если кредиторы готовы согласиться с таким вариантом, то разрабатывается новый график погашения долга, например, с меньшими ежемесячными платежами и на более продолжительный срок. Реструктуризация может быть назначена судом лишь в случае, если предложенная продолжительность выплат не более трех лет, а после уплаты ежемесячного взноса у банкрота остается сумма больше прожиточного минимума. В случае принятия судом решения о реструктуризации, гражданину будет запрещено: совершать безвозмездные сделки; покупать акции, доли в уставных капиталах; без письменного согласия финансового управляющего приобретать и продавать ценные бумаги и имущество стоимостью более 50 тысяч рублей; передавать свое имущество в залог; без письменного согласия арбитражного управляющего получать займы и кредиты; арбитражный суд вправе вынести определение о временном ограничении права на выезд гражданина из Российской Федерации.
Реализация имущества.
В случае если кредиторы не соглашаются на реструктуризацию долга, или должник не имеет возможности гасить кредиты даже малыми частями, то суд, в большинстве случаев, признает должника банкротом и назначает реализацию его имущества. Проведением реализации имущества должника занимается финансовый управляющий, назначенный судом. Если должник попытается продать что-то из имущества без участия этого управляющего, то такая сделка признается недействительной. Кроме того, сделки, проведенные до назначения управляющего, суд также может признать ничтожными. Поэтому автомобиль, в срочном порядке переписанный на близкого родственника, также может быть признан недействительной сделкой.
Оценка имущества проводится самим управляющим, но по требованию должника или кредиторов может быть привлечен независимый эксперт.
Может ли суд не признать банкротом?
Законодательством РФ не предусмотрено оснований для отказа суда в признании гражданина банкротом. Между тем, суд может не освободить гражданина от обязательств в случае, если гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду.
Последствия признания гражданина банкротом.
После признания банкротства и списания долгов наступает ряд последствий: должник не может занимать руководящие посты в течение трех лет; должник не может повторно признавать банкротство в течение пяти лет; должник должен информировать кредиторов о банкротстве, если решит снова обратиться за кредитом.
Как видим, у процедур банкротства гражданина имеются плюсы и минусы, однако возможность раз и навсегда освободиться от значительной части долгов, которые могут в сотни и даже тысячи раз превышать стоимость имущества должника, включенного в конкурсную массу, перевешивает неудобства от временных ограничений прав граждан.
