Из чего состоит и как формируется трудовая пенсия.
Если Вы будете работать для настоящего,
то Ваша работа выйдет ничтожной;
надо работать, имея в виду только будущее.
А. Чехов
Итак, основа твоей будущей пенсии – обязательные страховые взносы работодателей в Пенсионный фонд Российской Федерации из фонда оплаты труда. В 2012 году по закону они составляют 22% от годового фонда оплаты труда работника в пределах 512 тысяч рублей по каждому месту работы.
За счет этих денег будет формироваться основа твоей трудовой пенсии, которая будет состоять из двух частей – страховой (включающей фиксированный базовый размер) и накопительной.
Страховая часть пенсии формируется из страховых взносов, которые начисляет страхователь за каждого своего работника, и установленного фиксированного базового размера (ФБР). Этот ФБР гарантируется государством.
Страховые взносы, которые страхователь начислил за тебя, фиксируются на твоем индивидуальном лицевом счете в ПФР, но не как реальные деньги на банковском счете, а в виде пенсионных прав, гарантированных государством. А сами деньги идут на выплату пенсий нынешним пенсионерам.
Такая система называется солидарной: твоя страховая часть пойдет на выплату пенсий нынешним пенсионерам, а страховая часть будущих поколений пойдет на выплату пенсий тебе. При этом твои пенсионные права ежегодно увеличиваются, когда государство проводит индексацию страховой части пенсии.
Накопительная часть пенсии формируется у всех работающих россиян 1967 года рождения и моложе (тоже за счет взносов страхователей). Они не идут на выплаты текущих пенсий, а выделяются на специальную часть твоего индивидуального лицевого счета и инвестируются. Также пенсионные накопления можно формировать за счет добровольных взносов, в том числе через Программу государственного софинансирования пенсий, участие в негосударственных пенсионных программах и др.
Средства накопительной части – это твои пенсионные накопления. Ты можешь передать свои пенсионные накопления (по обязательному пенсионному страхованию и добровольному) специализированной организации, которая будет вкладывать эти средства в ценные бумаги – акции, облигации и т. п. Для чего? Чтобы получать от этих средств доход и приумножать твою накопительную часть. Такой процесс называется инвестированием пенсионных накоплений.
Инвестирование – это возможность приумножения существующего пенсионного капитала, способ увеличить будущую пенсию, защитить ее от инфляции.
Итак, ты можешь управлять пенсионными накоплениями. Как это сделать? Ты можешь выбрать один из трех способов.
1. Оставить средства в Пенсионном фонде Российской Федерации, выбрав для их инвестирования частную управляющую компанию (УК).
Управляющая компания – это юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами. Иными словами, организация, которая может осуществлять операции с активами на финансовом рынке.
Управляющая компания обязана инвестировать средства пенсионных накоплений исключительно в интересах застрахованных лиц – разумно и добросовестно, исходя из необходимости обеспечения принципов надежности и доходности. Доходы от управления принадлежат клиенту за вычетом заранее определенной комиссии в пользу управляющей компании.
Это называется доверительное управление твоими пенсионными накоплениями.
Доверительное управление – это вид финансовых услуг, при котором собственник какого-либо имущества (денег, ценных бумаг, недвижимости и т. п.), не умеющий или не желающий (или не имеющий права) самостоятельно управлять им, передает это имущество в управление другому лицу на основании договора.
Осуществлять доверительное управление средствами пенсионных накоплений имеют право только те управляющие компании, с которыми ПФР заключил договоры доверительного управления средствами пенсионных накоплений. Федеральная служба по финансовым рынкам ежегодно проводит конкурсы по отбору управляющих компаний, с которыми Пенсионный фонд Российской Федерации заключает договоры.
Управляющая компания вправе предложить гражданину на выбор несколько инвестиционных портфелей.
Инвестиционный портфель - это определенный набор финансовых активов (ценные бумаги, деньги на счетах в банках), в которые могут быть размещены средства пенсионных накоплений. Список этих активов определен Правительством Российской Федерации. Это делается для того, чтобы твои пенсионные накопления могли вкладываться только в самые надежные финансовые инструменты.
Если гражданин выбрал управляющую компанию, он должен подать заявление о своем выборе в Пенсионный фонд Российской Федерации. И ПФР переведет средства его пенсионных накоплений в эту компанию.
2. Оставить средства пенсионных накоплений в Пенсионном фонде Российской Федерации, не заявляя о выборе частной управляющей компании (не обращаясь с заявлением в ПФР).
В этом случае инвестированием пенсионных накоплений гражданина займется государственная управляющая компания (ГУК). Сейчас это Внешэкономбанк.
ГУК разместит эти средства в один из своих инвестиционных портфелей – расширенный. Список активов этого портфеля ограничен еще больше, чем у частных УК.
У государственной УК есть еще один инвестиционный портфель – консервативный. В этом портфеле средства пенсионных накоплений могут размещаться только в государственные ценные бумаги.Чтобы перевести свои пенсионные накопления в этот портфель, нужно специально подать заявление в ПФР.
3. Перевести средства накопительной части пенсии в негосударственный пенсионный фонд (НПФ), осуществляющий деятельность по обязательному пенсионному страхованию.
НПФ – это некоммерческая организация, специально созданная для пенсионного обеспечения граждан. Как страховщик по обязательному пенсионному страхованию НПФ принимает средства пенсионных накоплений, организует их инвестирование, учет и выплату. Если инвестированием твоих пенсионных накоплений занимается НПФ, то именно он впоследствии и будет выплачивать их тебе в виде пенсии.
НПФ работают с каждым гражданином персонально: берут на себя обязанности по ведению индивидуального пенсионного счета, регулярно извещают о состоянии этого счета, определяют вид и размер пенсионной выплаты за счет средств пенсионных накоплений.
Для того, чтобы твои деньги инвестировались частной УК или НПФ, надо подать заявление в Пенсионный фонд Российской Федерации.
Управляющие компании и НПФ ежегодно отчитываются о доходности инвестирования средств своих клиентов. Эта информация в том числе представлена на их веб-сайтах. Анализируя доходность разных компаний, можно принять взвешенное решение о том, кому доверить свои пенсионные накопления. Если работа твоей управляющей компании или НПФ тебя не устраивает, ты можешь сменить управляющего своими пенсионными накоплениями.
Это можно сделать один раз в год, обратившись с заявлением в Пенсионный фонд Российской Федерации до 31 декабря.
В отличие от других видов личных накоплений пенсионные накопления нельзя снять со счета. Их нельзя обратить в наличные деньги или направить на повседневные нужды. Это целевые накопления, которые гарантируются государством и очень пригодятся тебе в будущем, когда по возрасту ты не сможешь или не захочешь продолжать трудовую деятельность.
Как будут выплачиваться твои пенсионные накопления После назначения трудовой пенсии ты начнешь получать свои пенсионные накопления. Как они выплачиваются пенсионеру утверждено в Федеральном законе № 360-ФЗ «О порядке финансирования выплат за счет средств пенсионных накоплений». Этот закон определяет три вида выплат пенсионных накоплений:
Единовременная выплата положена гражданам, у которых накопительная часть пенсии составит 5% и менее по отношению к размеру трудовой пенсии по старости (страховая часть + накопительная часть). Гражданин сможет получить все свои накопления единовременно.
Срочная пенсионная выплата формируется только у участников Программы государственного софинансирования пенсий и обладателей сертификата на материнский (семейный) капитал, которые направили материнский капитал на увеличение будущей пенсии мамы. Продолжительность такой выплаты определяет сам гражданин на срок 10 и более лет. В случае смерти получателя до окончания периода выплат остаток пенсионных накоплений передается правопреемникам.
Накопительная часть трудовой пенсии по старости – ежемесячная выплата пенсионных накоплений, определенная с учетом ожидаемого периода выплаты пенсии. В 2012 году этот период равен 18 годам или 216 месяцам.
